- 就在阿里巴巴、腾讯、京东、巨人乃至新浪都纷纷“杀入”金融领域时，传统银行等金融机构也开始“反戈一击”。民生银行七大股东和旗下基金子公司即将共同创建“民生电子商务公司”，被视作银行“反击”互联网金融冲击波的重要一步。
就在阿里巴巴、腾讯、京东、巨人乃至新浪都纷纷“杀入”金融领域时，传统银行等金融机构也开始“反戈一击”。民生银行七大股东和旗下基金子公司即将共同创建“民生电子商务公司”，被视作银行“反击”互联网金融冲击波的重要一步。
从长期来看，互联网技术与金融领域相互融合的趋势不可逆转。目前，余额宝等“咄咄逼人”，威胁传统银行的理财渠道；移动支付、第三方支付、人人贷等凭借其信息充分、没有中介、交易成本低等优点，已经开始对银行、证券等传统金融机构的业务模式造成一定冲击。因此，商业银行等传统金融机构必须加快业务转型，并学会“拥抱和利用”互联网金融，尽快实现互联网金融业务“落地”。
民生电商招兵买马 “不务正业”还是“反戈一击”
近期以“余额宝”为代表的互联网金融迅速崛起，宣告互联网金融时代正在加速到来，传统银行将如何“反击”引人关注。
认缴资本金30亿元人民币的民生电子商务有限公司即将在深圳前海注册，这家与民生银行关系不同寻常的公司被称为“国内第一家与商业银行形成对应关系的银商合作型电商”。该公司目前还难以确定实际的控股方，只是在招聘公告中称“公司发起人为民生银行的七家主要非国有股东单位和民生加银资产管理有限公司”。
从民生银行的股东看，排在前列的包括刘永好 的新希望投资、张宏伟的东方集团、史玉柱的上海健特、卢志强 的泛海控股、黄晞的厦门福信集团、郭广昌 的复星国际等。目前来看，公司股东名单中为民生银行方面的即为民生银行旗下的基金子公司──民生加银资管公司。
民生银行此前在其官网发布招聘公告，为民生电商“招兵买马”，称“公司（民生电商）致力于‘成为新型电子商务金融业务的代表性公司和龙头企业，解决中小企业融资难和改善小微企业生态环境的标志性公司，以及国家互联网金融和电子商务政策的重要外部参与者’。利用民生银行庞大的中小微客户规模和牢固的客户关系基础以及业内独树一帜的商业模式，发挥在信息流、资金流、物流与民生银行的互补与协同作用，促进互联网金融与电子商务的有机和有效结合，达到民生电商、民生银行、中小微企业乃至整个社会的共赢。”
8月4日，民生电商在智联招聘发布的信息显示，其将招聘产品经理、项目经理等在上海、北京等地工作，公司地址为上海浦东的民生银行大厦。目前来看，民生电商与民生银行关系不同寻常。
知情人士称，“这绝对不是银行在‘不务正业’，而是想方设法在互联网金融时代进行反击、立于不败之地，充分利用互联网平台才是今后银行业的出路。”据前海管理局相关资料显示，民生电商致力于“融合民智，联合民企，服务民生”，以建设形成基于中小微客户需求、有机融合电子商务与金融活动、实现产业链交易高效撮合的一流市场化平台为基础，向中小微企业及个人提供完善的信息平台、服务平台、撮合平台、做市平台等综合性电商和金融服务。
由于发起人牵涉到多家上市公司，资本市场资金的炒作热情迸发。尤以控股股东为泛海控股的民生投资最为风光，8月1日、2日公司股价连续涨停，东方集团也在8月1日大涨逾7%。
此前，包括建行、交行等在内的商业银行都曾“试水”电商平台。其中，建行推出自家的电商网站“善融商务个人商城”和“善融商务企业商城”，交行推出“交博汇”，中国银行广东省分行也尝试推出了“云购物”电子商务平台。不过这些银行旗下的电商平台均未注册为独立法人，且运营多由各家银行的电子银行部负责，而民生电商是一家独立法人。
中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇(微博)直言，相比国有大型商业银行而言，中小商业银行的客户资源少、客户粘性也较小。因此，互联网金融兴起之后，中小银行最先感受到冲击和压力；而国有大行客户数量大，客户对银行的依赖性也更强，所以与中小银行的应对策略不同。
除了民生银行，其他中小银行也纷纷出招进行“反击”。中信银行此前推出“异度支付”品牌，包含了二维码支付、NFC支付、全网跨行收单等子产品。浦发银行是移动金融的先行者，该行近期推出国内首张有自主知识产权、基于SIM卡的手机支付银行卡，抢先布局手机支付领域的远程与近场两个板块。而作为传统的金融控股集团，中国平安早在去年就已搭建了陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司（简称陆金所），致力于为中小企业提供融资新渠道，为个人提供创新型投资理财服务。
互联网金融暂难颠覆 传统银行谋“竞合”发展
当互联网入侵金融领域时，渠道是金融薄弱之处。但是由于客户资源、业务定位等方面存在的差异，互联网金融暂难颠覆传统银行等金融机构。
对于传言所称“余额宝大‘抢’银行存款”，一位股份制银行人士告诉中国证券报记者，“余额宝本身是一种基金而并非存款，虽然目前亏本的可能性很小，但未来还是有风险。另外，支付宝的安全性依然值得商榷。基于这些因素，余额宝不可能取代银行存款。”他还称，就算余额宝利息再高，也不建议投资者把钱全部投进去。
复旦大学经济金融研究中心主任孙立坚认为，目前以余额宝为代表的互联网金融产品属于风险较高的投资，而银行存款作为基本没有风险的投资，其地位不可替代。“或许在利率市场化之后，这些新兴的互联网金融业务会对银行带来较大压力，但至少在现阶段还是没有太大威胁。”
尽管互联网金融的发展趋势不可逆转，但并不会完全取代银行等传统金融业。“银行在宏观政策引导、风险管理、客户资源等方面有难以替代的优势。”银行人士说，“在互联网时代，银行可以利用其掌握大量数据资源的优势，充分利用互联网平台，将已有的经验与新兴技术更有效地结合，获得新的发展机遇。”
郭田勇认为，从短期看，互联网金融对商业银行的冲击不会特别明显。招商银行零售银行部总经理胡滔也认为，“互联网金融未来肯定是中国金融体系中未来的一部分，但是能占到多大的比例，还是值得讨论的。”
宜信CEO唐宁坦言，互联网移动终端是非常好的工具和手段，但是互联网金融暂时无法颠覆传统金融。平安陆金所副总经理楼晓岸也认为，互联网金融的业务定位与传统金融不同，是商业银行间接融资、资本市场直接融资之外的第三种融资模式。互联网金融真正使金融走向中小企业和金融消费者，特别是融资困难的中小企业，提高金融产品的可得性，同时让金融消费者有大量的投资渠道。
“银行最赚钱的应该是贷款业务，贷款业务里最赚钱的是对公业务，占比其利润最大。而对支付行业来说，最赚钱的还是从企业和零售商上赚取的收入。”快钱CEO关国光表示。
对于大行而言，或许互联网金融带给他们的，不仅是冲击，也有机会。中行个人金融部副总经理胡浩中表示，期待未来与互联网金融相关机构、平台的“竞合关系”，尤其是在支付领域或有更多合作机会。“今年以来互联网金融迅速发展对传统商业银行带来挑战，但是我们目前看到的更多是‘竞争＋合作’的关系。”
中行电子银行部助理总经理董俊峰表示，阿里巴巴、淘宝、微信成为互联网入口，将给银行带来新机会，银行销售产品的方式会发生变化。以前银行在自己的渠道上销售产品，面对的是本行客户，现在银行可以把产品有机嵌入互联网，销售产品有更多的机会。
建行研究部副总经理蒋清海认为，以余额宝为代表的互联网金融正在崛起，也给商业银行带来启示。比如尽快推出类似产品，为了减小余额宝对商业银行相关业务的冲击，商业银行应争取尽快推出类似产品，如网银实现活期存款账户余额自动申购T+0赎回货币基金、拓展T+0货币基金支付功能等；强化“以客户为中心”的创新意识。商业银行在业务发展中必须“以客户为中心”，加强市场调研，准确把握客户的金融服务需求，切实换位思考，从客户的角度创新产品、优化流程、提升服务，不断提高客户满意度等。
《中国银行业发展报告(2012-2013)》称，商业银行等传统金融机构，一要借助互联网技术拓展平台、下沉渠道、夯实资金来源与投向。二应创新应用信息技术、挖掘海量数据信息，通过互联网信息技术与海量数据处理工具对资金流向、变化数据进行深入挖掘，进而与实体经济相连，捕捉资金变化的机遇。三要借力互联网技术创新增信方式，构建更加完善的信用体系。
银行人士质疑互联网金融风险隐患
余额宝上线不到一个月，用户数就突破250万，募集资金过百亿。在感慨其迅猛发展的同时，也同样引来银行业内人士的质疑，“我们银行卖产品给客户，都需要做严格的风险测评，为什么互联网金融就不需要？阿里利用其平台数据，对客户的服务效率确实比商业银行高，但其小贷平均额度不到10万元，余额宝平均不到1000元，未来他们的客户数量和需求更多更大的时候，他们要怎么管理风险？”
社科院中小银行研究基地副主任游春强调，互联网金融的风险不可忽视。一方面是业务上的风险，即信用风险，包括违约等问题是最大的风险；另一方面，互联网最大的好处就是信息的透明度比较高，但也同时带来了个人隐私泄露的隐患。在这方面，国家的立法还需要完善。
对于余额宝这类互联网金融产品，蒋青海认为，“如果从安全角度而言，余额宝还要面临账号安全考验，对于大额理财客户来说，安全性要求远高于收益性需求。”
而对于一直饱受争议的人人贷，不少银行业内人士也认为，人人贷由于行业门槛低、监管缺失等因素，导致风险相对较高。平安陆金所董事长计葵生认为，互联网金融的发展需要支持，给予创新的空间，但是对于例如多对多、设置资金池、金额和期限错配等存在严重隐患的模式容易引发流动性风险，应尽快进行规范。设置企业风险保证金比例制定标准，参考国际无抵押贷款平均4%-5%的坏账率，应将保证金设置高于此比例才能保障投资人利益。
银监会创新监管部主任王岩岫认为，创新是把“双刃剑”，为经济带来快速发展的同时也可能产生负面影响，金融创新要有利于严守风险底线，同时有利于保护金融消费者的合法权益，不能以牺牲消费者的权益为代价。
中信银行网络银行部总经理助理陈树军表示，无论互联网金融未来怎么发展，需要解决几个问题，一是要解决隐私问题、建立互联网授权机制，二是要解决身份认证机制问题，三是要解决计算能力问题，四是要解决信任问题。
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